Sepa qué buscan los prestamistas cuando solicita un crédito

Cuando solicites un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito, el prestamista querrá saber si puedes devolver el dinero según lo acordado. Los prestamistas se fijarán en su solvencia, es decir, en cómo ha gestionado sus deudas y si puede asumir más. Una forma de hacerlo es comprobando lo que se denomina las cinco C del crédito: carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones. 

Comprender estos criterios puede ayudarle a mejorar su solvencia y a obtener un crédito. Esto es lo que debes saber.

1. Carácter

   El carácter se refiere a tu historial crediticio, o a cómo has gestionado las deudas en el pasado. Empiezas a desarrollar ese historial crediticio cuando pides tarjetas de crédito y préstamos. Esos prestamistas pueden comunicar su historial de cuentas a las agencias de crédito, que lo recogen en documentos denominados informes de crédito. A continuación, empresas como FICO® utilizan la información para calcular las puntuaciones de crédito.

   Los prestamistas utilizan las puntuaciones crediticias y sus informes de crédito para determinar si cumple los requisitos para obtener un préstamo o un crédito. Pero cada prestamista tiene criterios distintos para evaluar su historial crediticio. Al consultar tus informes crediticios, se fijarán en los detalles de tu historial de pagos y en cuánto has pedido prestado. También comprobarán si hay retrasos en los pagos, ejecuciones hipotecarias y quiebras.

   Los prestamistas también pueden establecer requisitos mínimos de puntuación crediticia. Generalmente, una puntuación crediticia más alta significa menos riesgo para el prestamista. Por lo tanto, mantener una buena puntuación crediticia o mejorarla puede ayudarle a optar a un crédito en el futuro.

2. Capacidad

   Tu capacidad se refiere a tu habilidad para devolver los préstamos. Los prestamistas pueden comprobar tu capacidad observando cuántas deudas tienes y comparándolas con tus ingresos. Esto se conoce como ratio deuda-ingresos (DTI). Puedes calcular tu propio ratio DTI sumando todos los pagos mensuales de tus deudas y dividiéndolos por tus ingresos mensuales antes de impuestos. A continuación, multiplique esa cifra por 100.

   Por lo general, un ratio DTI bajo supone un menor riesgo para el prestamista, ya que indica que usted puede tener la capacidad de asumir un pago mensual de deuda adicional. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda mantener el ratio DTI para todas las deudas en un 36% o menos para los propietarios de viviendas y en un 15%-20% o menos para los inquilinos.

   He aquí un ejemplo: Si el pago de tu préstamo estudiantil es de 150 $ al mes, el pago de tu préstamo del coche es de 250 $ al mes y tu hipoteca es de 1.000 $, entonces tu deuda mensual total es de 1.400 $. Y si tus ingresos brutos mensuales son 5.000 $, así es como calcularías tu ratio DTI: 1.400 dividido por 5.000 = 0,28. A continuación, puedes multiplicar 0,28 por 100 para obtener tu ratio DTI como porcentaje. En este ejemplo, es el 28%.

3. Capital

   El capital incluye sus ahorros, inversiones y activos que está dispuesto a destinar a su préstamo. Un ejemplo es el pago inicial para comprar una casa. Normalmente, cuanto mayor sea el pago inicial, mejores serán el tipo de interés y las condiciones del préstamo. Esto se debe a que los pagos iniciales pueden demostrar al prestamista tu nivel de seriedad y capacidad para devolver el préstamo.

   Los ingresos de tu hogar suelen ser la principal fuente para pagar tus préstamos. Pero si ocurre algo inesperado que pueda afectar a tu capacidad para pagarlos, como la pérdida del empleo, el capital proporciona al prestamista una seguridad adicional.

4. Colateral

   Una garantía es algo que puedes aportar como aval, normalmente para un préstamo o una tarjeta de crédito garantizados. Si no puede hacer frente a los pagos, el prestamista o el emisor de la tarjeta de crédito puede quedarse con la garantía. Aportar una garantía puede ayudarle a conseguir un préstamo o una tarjeta de crédito si su solvencia no le permite acceder a ellos.

   El activo que proporcione como garantía, y si lo necesita, depende del tipo de crédito que solicite. En el caso de los préstamos para automóviles, el coche que compras suele servir de garantía. En el caso de una tarjeta de crédito garantizada, tendrás que hacer un depósito en efectivo para abrir la cuenta.

   Los préstamos garantizados y las tarjetas de crédito garantizadas se consideran menos arriesgados para los prestamistas, y pueden ser útiles para las personas que están estableciendo, construyendo o reconstruyendo su crédito.

5. Condiciones

   Las condiciones incluyen otra información que ayuda a determinar si cumple los requisitos para obtener un crédito y las condiciones que recibe. Por ejemplo, los prestamistas pueden tener en cuenta estos factores antes de prestarle dinero:

• Cómo piensa utilizar el dinero: Un prestamista puede estar más dispuesto a prestar dinero para un fin específico, a diferencia de un préstamo personal que puede utilizarse para cualquier cosa.

• Factores externos: Los prestamistas también pueden tener en cuenta condiciones que escapan a su control -como la marcha de la economía, los tipos de interés federales y las tendencias del sector- antes de concederle un crédito. Aunque usted no puede controlarlos, permiten a los prestamistas evaluar su riesgo.

¿POR QUÉ SON IMPORTANTES LAS 5 C?

Las cinco C del crédito ayudan a los prestamistas a evaluar el riesgo y a examinar la solvencia del prestatario. También ayudan a los prestamistas a determinar cuánto puede pedir prestado un solicitante y cuál será su tipo de interés.

Las cinco C del crédito también son importantes para que entiendas si quieres solicitar un crédito. Puedes utilizarlas como lista de control para orientar tus propias finanzas:

• Carácter: Para desarrollar un historial crediticio sólido, realiza siempre los pagos a tiempo e intenta mantener baja tu utilización del crédito, que mide cuánto crédito estás utilizando.
• Capacidad: Solicite sólo el crédito que necesite. Un ratio DTI bajo puede ayudar a demostrar a los prestamistas que tienes capacidad para afrontar el pago de un nuevo préstamo.
• Capital: Disponer de dinero en efectivo puede ayudarte a optar a un préstamo porque puede indicar a los prestamistas tu nivel de seriedad.
• Garantías: Es posible que tengas que aportar una garantía para obtener algunos préstamos y tarjetas de crédito. Si siempre pagas puntualmente y cumples las condiciones del préstamo, podrás conservar la garantía.
• Condiciones: Puede que no tengas control sobre algunas de las condiciones que afectan a tu solicitud de crédito. Pero conocerlas te dará una idea de si puedes optar a un crédito.

Puede resultarle útil tener en cuenta las cinco C del crédito a medida que construye su crédito y trabaja para alcanzar sus objetivos financieros. Mostrar un historial de uso responsable del crédito que refleje las cinco C del crédito puede colocarle en una mejor posición para obtener la financiación que necesita.